360数科第三季度财报：输出积木式技术样板，科技业务占比提升至28%

11月20日，360数科发布2020年第三季度未经审计的财务业绩。数据显示，360数科的科技业务占比提升至28%。

在数字科技驱动下，截至第三季度末，360数科连接近100家金融机构，累计为1871万用户提供借款便利。360数科在第三季度促成交易金额660亿元，较2019年同期增长17.9%；实现营收37亿元，同比增长43.4%；非美会计准则（Non-Gaap）净利润12.9亿元，同比增长70.4%。当然，这些数据增长的背后主要还是来自360数科的技术能力输出。

打造“全渠道、全客群、精细化、智能化”最佳样板，赋能金融机构

过去四年，360数科的目标是打造“全渠道、全客群、精细化、智能化”的最佳样板。

不同于有场景金融科技平台“拼图式”的科技能力输出，围绕360数科的数据生态系统，他们将大数据、风控、安全和反欺诈等核心板块进行“积木式”的模块化组建，从而为金融机构提供包括从获客到贷后的咨询服务、风控赋能、运营赋能与IT实施等信贷全流程服务。

360数科科技输出业务线总经理王瑾表示，“因为我们没有场景，所以要去对接市场上的各种流量，比如媒体流量、各类场景流量，还可以跟API对接一些流量的入口。相当于对所有的流量都可以做风控。”

基于金融机构的业务需求，360数科推出“鲲龙智能广告系统”、“天河智能运营系统”、“天问智能电销系统”以及“鸿雁智能催收系统”四大系统。

针对沙里淘金这一金融机构普遍遇到的获客难题，360数科通过鲲龙智能投放系统，能够基于人群洞察系统、基础人群包，最终在媒体端运用RTA(Real Time API)模式，通过实时广告程序接口，发挥360数科与投放渠道双方的数据、模型能力，达到实时的广告优选，实现“人群筛选个性化”。据介绍，360第三季度在特定场景下为金融机构降低获客成本20％，提高投入产出比25％。

360数科的天河智能运营系统，使得整个流程自动化，将过去几周的工作量降为几天，策略部署时间缩短至半小时，效率得到大幅提升。同时，通过模型帮助决策，运营变得更精准。如通过机器学习的方法标签圈人群，投放结束后，实时获取数据分析结果等。整个过程形成闭环，运营变得更精准与高效。

在数字化风控方面，360数科方面介绍，其已推出四年的智能风控引擎Argus，让M3+逾期率大幅降低至1.96%，入催率低至历史最好水平5.3%，在输出业务中成功帮助金融机构将整体资产质量提升了25%。Argus现已拥有10万以上的用户维度，并在此基础上构建了400多个评分模型，对用户信用状况进行实时打分；同时，基于模型和数据技术，还构建了上万条策略规则。Argus已累计拦截潜在新型风险人数超100万，保护资产逾100亿元，日挽回损失千万元。

天问智能电销系统与鸿雁智能催收系统则通过实时感知并发调度，可以解决电话拨打时由于接通率、待接通等大量待机时间所带来的效率浪费。其能够快速适应支撑各类业务场景，提供灵活的外呼流程和策略管理，支持每天百万乃至千万级的的机器人与人工外呼。

运营以及贷后环节，360数科推出了自主研发的北斗机器人平台与巨浪智能语音平台，在自然语言处理、自动语音识别技术（ASR）、文本转语音（TTS）中完成了全闭环自研，形成对各个业务的全环节支持。效果上，360数科语音机器人能够完成83%的资产清收工作、90%的电话营销工作、91%的客户服务工作以及100%的质检工作，使得针对大规模用户群体的触达和服务成为可能。目前，360数科机器人矩阵全面进入金融机构业务流程。

第三季度，在科技输出业务方面，360数科新增的合作金融机构近十家，涵盖银行、信托、消费金融等不同类型，即将合作的机构超过五十家。

Argus风控引擎助力小微企业融资，面向个人推出“嵌入式金融”

除了助推金融机构，360数科三季度继续发力小微贷产品，开展规模化获客并完善小微风控体系。

在解决小微企业融资难的问题上，360数科推出了Argus风控引擎企业版，通过对企业主体和申贷主体之间关联关系的深入挖掘，将企业主、实际控制人、企业相关人、企业、关联企业、上下游企业等由一次申请衍生的多种角色交叉置于整体关系图谱中进行智能风控，通过信息维度的拓展有效甄别因信息不对称而引发的风险。

一方面，Argus发挥360集团的安全技术优势，通过企业主+企业的双中心模式，依托金融人图谱和企业主直接间接控参股信息，在一站式甄别企业主及所有关联企业相关风险的同时，有效通过关联灰度来完成对企业健康状况及负债承受能力的认定。

另一方面，Argus围绕一级、二级关联企业的供应链关系、工商税务情况、司法风险进行全面检测，在毫秒间对多达数十种风险类型逐一扫描，建立双中心模型的立体风险画像，极大规避了因关联风险导致的企业突发性变化并及时采取措施。

随着疫情告一段落，国内消费需求逐步上升，360数科面向个人用户推出了首创的“嵌入式金融”模式，帮助更多用户触达更为多元的消费场景，目前已将消费金融嵌入到智能硬件平台、生活服务平台、视频娱乐平台、交通出行平台等近20家一线场景合作方。截至2020年9月30日，360数科注册用户达到1.56亿，同比增加23.8%。

此外，360数科布局的科技消费生态产品“微零花”，在第三季度覆盖了肯德基、苹果线下门店、12306购票平台等逾200万家交易商户，满足用户多样的资金需求。

可以看到，基于其技术能力，360数科针对金融机构、小微企业和个人用户三大服务对象，通过深度挖掘消费场景需求，推出相应的解决方案，以此激发更多消费活力。