智能化决策引擎X-Decision在保险核保风控场景的实践与探索

1. 引言

核保是保险公司根据客户提供的、以及保险公司取得的资料，决定是否为客户承保、以什么费率承保、并确定承保的条件。对保险公司而言，核保是控制成本、风险的一种手段，以保证公司经营和业务的稳定性。对客户而言，核保根据不同客户的身体状况做出不同的承保结果，可以维护各被保险个体之间的公平。众安作为互联网保险公司，绝大部分核保都是在线自动核保完成的。面对互联网在线核保的场景，投被保人信息、投保的地域、渠道等都增加了核保的不确定性，这就意味着需要储备并不断引入大量的核保风控手段，同时根据市场情况、医学发展等不断调整规则。众安从2015年开始推出健康险产品至今，已经累计上线超2000款产品，其中不乏“尊享系列”这些销售过百亿保费规模的明星产品。近些年健康保险迅猛发展，在整个保险行业可谓一马当先，核保风控的难度也随之增加，进而衍生出对于智能化核保引擎的需求。

2. 思考与挑战

2.1 业务层面

1. 策略的精细管理

不同产品类型面对的风险不一样，在核保时会有明显不同。医疗险很严格，意外险、寿险则相对宽松，重疾险可以取中参考，比如医疗险需要关注客户的年龄、性别、社保、健康状况、疾病史、道德风险等等，相对于医疗险，意外险更多关注职业、生活环境等。在保险公司经营的不同时期，产品为公司带来的效益和目的是不同的。通常情况下，当保险公司希望这款产品冲出去能抢占市场和广吸保费的时候，产品的核保要求会有政策性放宽，比如：新产品推广期、开门红期间、某些缺保费的时段。即使对于同一个产品，其在新保和续保是也存在策略的差异，同时大部分核保规则是可复用的。

因此策略管理就需要针对各类核保规则做到灵活编排和实时调整，同时还要支持规则集管理。另外核保执行中还需要关注以下几点：

• 稳定性

由于存在调用外部第三方服务的情况，出于对于核保整体稳定性的考虑，需要有规则降级与下架的能力。

• 处理时效和规则依赖

过长的核保时间会影响保费转化，为保证线上客户的体验，核保规则执行需要有并行执行的能力，同时还需要考虑规则之间的数据依赖关系，例如健康风险等级的校验和累计风险保额的校验，用户累积风险保额的上限设定依赖于健康风险等级的评估结果。

• 成本

第三方风控规则一般都是涉费接口，当规则并行执行时若一条分支已经给出拦截结论时，就无需再执行其他分支了，同时规则还需要支持缓存，减少额外成本支出。

2. 数据的指标管理