借款合同审查要点及重点指南

原创于 2025-10-24 17:38:58 发布 · 530 阅读

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借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同（《民法典》第六百六十七条）。在当前经济环境下，借款合同的规范化审查对于防范法律风险、保护当事人合法权益具有重要意义。

⚖️ 明确借贷核心事实

借款合同的核心在于“借贷合意”（双方同意借款和贷款）与“款项交付”（资金实际转移）这两大事实。在合同审查时需关注：

合同主体信息：确认出借人、借款人的全名、身份证号码/统一社会信用代码等身份信息准确无误，避免主体不明引发纠纷。
借款用途：合同应明确约定借款用途。务必保证用途合法，根据《民法典》，以合法形式掩盖非法目的或违反法律、行政法规的强制性规定的合同无效。
书面形式与电子数据：根据《民法典》，网贷合同必须采用书面形式或电子形式。对于电子合同，务必关注官方风险提示，仔细辨别合同实质是贷款合同还是一般服务合同，避免在诱惑或催促下贸然签约。

💡 资信状况审查：出借前的核心风控

在签署借款合同前，对借款人的资信状况进行尽职调查至关重要。这不仅能评估还款可能性，还能在事后纠纷中证明出借人已尽到审慎注意义务。主要审查内容包括：

信用记录查询
- 途径与授权：应通过中国人民银行征信中心等官方或合法授权的征信系统，查询企业或个人的信用报告。务必事先获得借款人的书面授权，避免侵犯个人信息权益。
- 审查内容：关注历史还款记录、是否有逾期、负债总额、对外担保情况、以及是否被列为失信被执行人。良好的信用记录是履约能力的重要体现。
还款能力评估
- 收入证明：审查借款人提供的收入证明、银行流水、纳税记录等，以核实其稳定的收入来源和水平。通常，月还款额不应超过其月收入的50%。
- 资产状况：了解借款人名下的不动产、车辆、金融资产等，这些是重要的偿债保障。
- 负债情况：核查借款人现有的贷款、信用卡欠款等其他负债，计算其总负债与总资产的比例（资产负债率），评估其偿债压力。
不良嗜好与行为调查
- 通过沟通、询问共同熟人等方式，了解借款人是否存在赌博、吸毒等严重消耗财产、影响还款意愿和能力的不良嗜好。这些行为是导致债务违约的高风险因素。
- 根据《民法典》的规定，若借款合同违反法律、行政法规的强制性规定或违背公序良俗，可能导致合同无效。明知借款人借款用于非法活动（如赌博、贩毒）而仍然出借的，出借合同不受法律保护，利息约定也无效。

🔍 审查关键合同条款

一份严谨的借款合同，其条款应清晰、无歧义。以下是一些关键条款的审查要点：

借款本金：本金数额通常以借据、收据等债权凭证载明的金额为准。但需警惕“预扣利息” 的情况，即出借人预先在本金中扣除利息。例如，某案例中借条写明25万元，但实际转账22万元，法院最终认定本金为22万元。根据司法解释，本金应按照实际出借的金额计算。
利息与利率：这是审查的重中之重。
- 利率上限：根据最高人民法院的司法解释，约定利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。超出部分的利息法院不予支持。
- 费用合并计算：需注意，出借人以“咨询费”、“服务费”、“违约金”等名义收取的费用，如果实质是利息，可能会被合并计入总利息，并一同受到前述利率上限的限制。
还款期限与方式：合同应明确约定还款的具体日期和方式（如银行转账、第三方支付等）。同时，保留好还款凭证，这是证明已履行还款义务的关键。
担保条款：如果存在担保，需要明确是一般保证还是连带责任保证。
- 一般保证：债权人必须先向借款人追讨，并在强制执行后仍不能清偿债务时，才能要求保证人承担责任。
- 连带责任保证：债权人可以直接要求保证人承担保证责任。
- 如果合同未明确约定保证方式，依法将按照一般保证承担保证责任。替人担保务必谨慎，需全面评估自身风险承受能力。
违约责任与催收规范：合同通常会约定逾期还款的违约责任，但违约金也需合理。此外，根据《民法典》，暴力催收、骚扰借款人及其亲属、泄露借款人隐私等行为是被明确禁止的。
借款人违约情形：
- 逾期还款：这是最常见的情形，需明确未按约定时间偿还任何一期借款本息即构成违约。
- 用途违法/违约：未按合同约定用途使用借款，尤其是将资金用于非法活动，会构成根本性违约。
- 信息虚假：提供虚假的财务资料或身份信息，破坏了合同建立的信任基础。
- 担保物处置：在未经贷款人同意的情况下，擅自处置已设立担保的资产，将直接损害贷款人的债权保障。
贷款人（出借人）违约情形：
- 资金交付问题：未按约定时间提供借款，或实际出借金额少于合同约定金额，直接影响借款人的合同目的。
- 权利滥用：不当行使检查权、监督权，干扰借款人的正常生产经营。
- 信息泄露：泄露借款人的商业秘密或个人隐私，需承担相应的侵权责任。

🚨 关注特殊风险与证据留存

除了合同条款本身，一些特殊风险和法律红线也需要你特别留意：

警惕“转贷”风险：出借人套取金融机构贷款再转贷的，民间借贷合同可能被认定为无效。若以转贷牟利为目的且违法所得数额较大，还可能构成高利转贷罪。
强化证据意识：在诉讼中，证据是决定胜负的关键。
- 大额现金交付风险高：对于大额借款（例如超过50万元），若主张现金交付，法院会要求出借人提供资金来源（如银行取款记录）、交付细节等证据，审查非常严格。因此，大额借贷强烈建议使用银行转账。
- 构建完整证据链：理想的证据组合包括：债权凭证（如规范的借条）+ 款项交付凭证（银行流水、微信/支付宝转账记录）+ 辅助证据（如包含借贷合意和催收记录的聊天记录）。
- 电子证据固定：对于微信、支付宝转账，应通过官方渠道申请包含双方实名信息的电子凭证；聊天记录建议录屏保存，以证明完整性和真实性。
注意诉讼时效：向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间通常为三年，自约定的还款期限届满之日起计算。如果在此期间内从未催收且无证据证明，一旦对方提出时效抗辩，你将面临败诉风险。因此，建议定期通过可留存证据的方式（如短信、邮件、有记录的即时通讯工具）进行催收。