风控策略基本功 | 授信额度（下）

通过调整额度，银行可以根据客户的实际情况和风险水平，灵活地匹配资金需求和风险承受能力。有助于确保风险控制、提高资金利用效率，并满足客户的需求。有效的额度调整能够避免过度或不足的授信，最大程度地降低违约风险，并为业务发展提供有力支持。本文共分上、下2篇，旨在帮助信贷风险管理新人理解授信额度。上篇链接：风控策略基本功 | 授信额度（上）

目录： “授信”的概念

“额度管理”中常用的名词解释

核定授信的基本原则

产品额度因素构成

信用卡授信额度设计

银行测算对公用户授信额度

信用卡授信额度模型

五、信用卡授信额度设计

个人信用卡的授信额度对于银行和持卡人来说都具有重要意义。银行需要确保授予适当的额度，以平衡风险和利润，而持卡人则希望获得满足自身需求的合理额度。这里简要介绍银行测算个人信用卡授信额度的重要因素，探讨不同的授信额度方法，并解析授信额度的设计步骤及测算方式。

1、信用卡授信额度考察范围

信用评分模型：银行通常使用信用评分模型来评估申请人的信用风险。这些模型基于各种因素，如个人的信用历史、还款记录、负债情况等，为每个申请人生成一个信用评分。评分越高，银行通常愿意提供更高的信用卡额度。

收入和就业状况：银行会考虑申请人的收入水平和就业状况，因为这些因素反映了申请人的还款能力和稳定性。较高的收入和稳定的就业状况通常会增加获得较高信用卡额度的机会。

负债情况：申请人的负债情况也是确定信用卡授信额度的重要因素之一。银行会考虑申请人的债务水平、负债比例以及其他未偿还债务的情况。较低的负债水平通常会有助于获得较高的信用卡额度。

申请人的信用卡历史：申请人过去的信用卡使用和还款记录对授信额度也有影响。良好的信用卡历史，如按时还款和适度使用信用额度，可以增加获得较高信用卡额度的机会。

银行政策和内部模型：每个银行都有自己的授信策略和内部模型，用于确定信用卡授信额度。这些策略和模型可能会考虑更多因素，如申请人的年龄、居住稳定性、职业类型等。

2、设计授信额度步骤

2.1确定额度范围

在设计授信额度之前，首先需要确定额度的上下限，即额度范围。额度范围的设定需要考虑以下三个因素：

a) 金融机构的风险承受能力：根据金融机构的自身资金实力和风险偏好，确定能够承受的最大额度和最小额度。

b) 借款人的信用状况：考虑借款人的信用评级、还款记录和还款能力等因素，确定适合其的最大额度和最小额度。

c) 市场需求和竞争状况：考虑市场上其他金融机构的产品和利率水平，以及借款人对融资额度的需求，确定能够满足市场需求的额度范围。

2.2差异化定额设计

在确定了额度范围之后，需要在该范围内进行差异化定额的设计。差异化定额主要考虑借款人的还款意愿和还款能力两个维度。最常见的方式是通过交叉矩阵来细分每个客户群体的额度系数或额度值。