IRR 之 24期免息等于免费？钱买保险还是余额宝？

一、IRR 是什么？

英文全称是 Internal Rate of Return
具体公式可以参考公众号 随园经济56｜内部收益率

简单理解可以为：

IRR是投资项目在整个生命周期中所能获得的平均年化收益率

更简单理解为，余额宝展现给你的年化收益

二、这么复杂那怎么算？

简单来说，Excel 有一个公式，就叫做 IRR
或者灵活一点，叫做 XIRR

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其实可以不对这个公式有理解（只需要 理解 这个 概念 就行），我们下面就给出一个例子：
假设支付宝 年化利率 为 1.5% 可以得出下面的结果，而 XIRR 这个公式把跟支付宝的 来往金额 ，跟 时间 框进去，就会得到 年化利率

是不是很好理解
（上述的负数为一开始你存进支付宝 100块，最后 100块为当期利息加本金 ）

三、24期免息等于免费

网上有一个叫做 Kelvin Bridgette 的人曾经说过：“24免=免费”
那么，我们来通过 IRR 公式来看看，实际 24期免息 的年化收益等于多少？

从上图看到，银行一开始借了 100块钱给你，如果我们把钱都放到支付宝里面存着！
诶！其实我们能得到年化 1.38% 的结果，稍低于直接把这些钱直接存银行2年
诶！！相当于我买了一个东西，他赠我1年半存支付宝的红包诶
（我凑不下去字数了，而且也没啥好惊讶的）

四、钱用来买保险还是放余额宝？

好了，来到最激动人心的环节了。
从 IRR 看钱买保险还是放余额宝？
这得分两个情况来看？

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同一个假设啊，就是我买一份2万额度的保险，每年交1千块钱

1. 早理赔的情况

wow！！好赚啊！年化利率 15.7%！！！如果买了9年就进行理赔，相当于余额宝的10多倍！！！！

2. 晚理赔的情况

假设此刻命好，需要23年才用到保险，IRR 早就变负了（就是一个亏的项目）。

所以可以看出来，其实如果能放在一些收益率比较高（可能2%或者3%）的项目里面，可能13、14年的时候就已经比买保险划算。
（但，意外很有可能明天就会出现，所以买保险也不能太理智了啦）

五、IRR 还能用来干嘛？

是的，这个很有用，我得凑够1000字才打这一行。
好了，再见。